왜 지금 1억을 제대로 굴려야 하나?
은행 예금 금리는 세후 2%대에 불과합니다. 1억을 그냥 넣어두면 1년에 200만 원도 안 되는 이자를 받고, 여기서 15.4% 세금까지 떼이죠. 반면 ISA·IRP·ETF를 조합하면 세금을 최소화하면서 연 6~8% 수익을 목표로 할 수 있습니다. 핵심은 어떤 계좌에, 어떤 순서로 담느냐입니다.
1단계 — ISA 계좌: 5,000만 원
ISA(개인종합자산관리계좌)는 절세 투자의 시작점입니다. 수익 200만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세로 일반 계좌(15.4%)보다 훨씬 유리합니다. 5,000만 원을 아래처럼 ETF로 분산 운용하세요.
- 국내 주식형 ETF (KODEX 200 등) — 40%
- 미국 S&P500 ETF — 30%
- 국내 채권 ETF — 20%
- 현금성 자산 (MMF) — 10%
2단계 — IRP 계좌: 900만 원
IRP(개인형 퇴직연금)는 연 900만 원 납입 시 최대 148만 5천 원 세액공제를 받을 수 있습니다. 소득 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과면 13.2% 환급이에요. IRP 안에서는 TDF(타깃데이트펀드)와 채권 ETF를 조합해 안정적으로 운용하세요. 위험자산 비중은 70%까지만 허용됩니다.
3단계 — 일반 계좌: 4,100만 원
절세 한도를 모두 채운 뒤 남은 4,100만 원은 일반 증권 계좌에서 운용합니다. 미국 ETF 중심(QQQ, VOO 등)으로 공격적 성장을 노리되, 환율 리스크를 감안해 일부는 국내 ETF로 분산하세요.
핵심 원칙 — 계좌 순서를 지켜라
투자는 타이밍이 아니라 구조입니다. ISA → IRP → 일반 계좌 순서로 세금 효율이 높은 계좌를 먼저 채우세요. 같은 수익률이라도 절세 계좌 활용 여부에 따라 10년 뒤 실수령액이 수천만 원 차이납니다. 지금 바로 증권사 앱에서 ISA 계좌 개설부터 시작하세요.